車險(xiǎn)齊漲價(jià) 我們應(yīng)該如何買

　編輯按：今年4月1日，根據(jù)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，新車商業(yè)險(xiǎn)的優(yōu)惠已經(jīng)從七折上調(diào)到九折，而續(xù)保的老車也在一定程度上浮動(dòng)了保險(xiǎn)費(fèi)用。咱們車主拿行業(yè)集體漲價(jià)真的沒有太多辦法，畢竟分散的個(gè)體是無法和強(qiáng)勢行業(yè)做對抗的，不過也有合理的節(jié)省途徑，關(guān)鍵一點(diǎn)是要根據(jù)自己情況合理選擇保險(xiǎn)險(xiǎn)種保險(xiǎn)類型以及保險(xiǎn)公司。下面我們就從自身經(jīng)驗(yàn)出發(fā)，教教大家如何合理購買車險(xiǎn)。

　　注：鑒于網(wǎng)友的閱讀習(xí)慣，我們把最實(shí)用的兩篇放在前頭，而把一些車險(xiǎn)的基礎(chǔ)知識(shí)放在第三、第四頁，如果對車險(xiǎn)沒有任何概念的網(wǎng)友可以先閱讀3、4頁，其他網(wǎng)友只需要閱讀1、2頁就夠了。

　　新手或老手如何選擇車險(xiǎn)？

　　剛剛拿到駕照或買車不久的新手路況經(jīng)驗(yàn)不足，難免有一些磕磕碰碰的事情發(fā)生。所以對于新手車主，我們一般建議多買幾個(gè)險(xiǎn)種。而不要抱著僥幸或貪便宜心理，僅僅是購買交強(qiáng)險(xiǎn)完事。要知道，一但出了事故，所需要花的錢比當(dāng)時(shí)節(jié)約的買保險(xiǎn)的投入要多得多。新手應(yīng)該選擇“車輛損失險(xiǎn)”，以保障自己的車輛發(fā)生事故時(shí)能夠獲得足夠賠償。另外還需要購買“第三者責(zé)任險(xiǎn)”，保額不應(yīng)太低，在10萬或者20萬之間為佳。如果不是很有把握，50萬保額也是可以的。因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)賠償額度比較低，對于較大事故，比如撞傷人，或撞了奔馳寶馬之類的名貴車輛以及造成了其他損失的話，交強(qiáng)險(xiǎn)提供低賠付遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。所以購買三者責(zé)任險(xiǎn)以后就可以提供超出交強(qiáng)險(xiǎn)賠付額度之外的賠付。

　　需要提醒的是，如果我們購買了車輛損失險(xiǎn)或第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)，最好也要買上“不計(jì)免賠特約險(xiǎn)”。這個(gè)花錢不多，但效果卻很顯著。因?yàn)橐恍┬∈鹿士赡軗p失就只有數(shù)百元而已，扣除掉免賠金額后，得到的賠償對車主很不劃算，特別是對于新手小事故比較頻繁的情況。

　　為了進(jìn)一步降低駕駛風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，新手也可以購買車上座位責(zé)任險(xiǎn)。值得注意的是新版車險(xiǎn)對車上人員責(zé)任險(xiǎn)的條款也做了一定的修改。將車上人員責(zé)任險(xiǎn)分為駕駛員和乘客座位，投保人可以購買單獨(dú)承保駕駛員或者單獨(dú)承保乘客的險(xiǎn)種。如果車主的車輛不常載其他乘員，可以選擇投保駕駛員座位的車上人員責(zé)任險(xiǎn)；如果車上經(jīng)常需要搭載乘客，可以選擇駕駛員及乘客座位都投保車上人員責(zé)任險(xiǎn)。

　　因而針對新手，我們推薦險(xiǎn)種為：交強(qiáng)險(xiǎn)（必保）＋第三者責(zé)任險(xiǎn)20萬（50萬最佳）＋車輛損失險(xiǎn)＋不計(jì)免賠特約險(xiǎn)（車損以及第三者責(zé)任險(xiǎn)），有需要的話，可以適當(dāng)根據(jù)自身情況投保“車上座位責(zé)任險(xiǎn)”。和新手不同，老手的駕駛經(jīng)驗(yàn)更足，相應(yīng)的回避風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)率也更高。因此我們針對老手的推薦則更注重保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)性和保障性，而不是險(xiǎn)種的齊全性。推薦的最佳險(xiǎn)種為：交強(qiáng)險(xiǎn)（必保）＋第三者責(zé)任險(xiǎn)10萬＋車輛損失險(xiǎn)（可不保）＋不計(jì)免賠特約險(xiǎn)（車損，三責(zé)）。另外，老手可以選擇一些規(guī)模不是太大的保險(xiǎn)公司。不僅投保費(fèi)用更經(jīng)濟(jì)，同時(shí)對小事故賠也較為積極。

　　在這些車輛投保險(xiǎn)種中，容易讓人糊涂的就是第三者責(zé)任險(xiǎn)。第三者責(zé)任險(xiǎn)是對交強(qiáng)的補(bǔ)充，無論新老手我們建議投保額在10萬以上，也不是越多越好。比如投保50萬第三者責(zé)任險(xiǎn)，如果事故損失在20萬左右，交警認(rèn)定責(zé)任承擔(dān)比例是50%,那么保險(xiǎn)公司也就最多給予10萬元第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠付（交強(qiáng)險(xiǎn)賠付另算）。

　　另外，第三者責(zé)任險(xiǎn)也有一個(gè)鑒定損失的問題。比如某人開一輛SUV車因彎道不慎闖入路邊民居，保險(xiǎn)公司鑒定全責(zé)，但修復(fù)民居賠付至多肯賠付1.5萬元，而房主堅(jiān)持索要3萬元（因?yàn)樗�房子租給其他人開店，租房人要賠償修復(fù)帶來的損失），直接損失大概可能就是2萬元左右。那么最后多余的賠付還是得車主承擔(dān)。

　　所以我們腦袋中要有一個(gè)概念，首先不是所有的損失保險(xiǎn)公司會(huì)在保額內(nèi)承擔(dān)，還得依據(jù)交警開出第責(zé)任認(rèn)定。如果責(zé)任認(rèn)定被保險(xiǎn)人是30%，而70%責(zé)任方是行人，那么保險(xiǎn)公司就承擔(dān)超出交強(qiáng)險(xiǎn)限額的30%責(zé)任，而行人的傷病治療和恢復(fù)還得車主自掏腰包了。其次就是第三者責(zé)任險(xiǎn)也不是萬能的，不是一些人想象的是投保100萬元，保險(xiǎn)公司就給你承擔(dān)100萬元損失。多買并不是解決辦法，只能盡量小心駕駛。保險(xiǎn)是資本發(fā)展的產(chǎn)物，資本在市場運(yùn)作不盈利是不可能的。既然要盈利，它就盡可能限制理賠范圍和額度，所以多看看免責(zé)條則或賠償范圍以及具體事例對新老手都適應(yīng)。