銀行壟斷被打破 車貸新規助力汽車信貸

[2004-11-08 17:38:14]　　太平洋汽車網　　 佚名 　　 責任編輯: wangfen

　　中國人民銀行、銀監會近日聯合頒布了新的《汽車貸款管理辦法》，這個將于今年10月1日起正式實施的車貸新規，在貸款人、借款人范圍，車貸首付比例年限等關鍵問題上，都與1998年的老版本有很大變化。高級汽車工業分析師張伯順認為，汽車是信貸敏感性的商品。從4月開始的汽車銷售疲軟，部分原因是銀行緊縮車貸引發的市場反應。上汽通用金融公司的開業，豐田、大眾、福特等汽車業巨頭的積極介入，再加上新的《汽車貸款管理辦法》出臺，汽車信貸市場將完成一輪新的調整，汽車信貸的活躍必將對目前低迷的車市回暖起到促進作用。

　　銀行壟斷被打破

　　從1998年人民銀行允許國有獨資商業銀行試點開辦汽車消費貸款業務以來，車貸業務都是商業銀行“獨享”業務。而伴隨著新辦法，能經營車貸業務的機構也擴大到各商業銀行、城鄉信用社以及汽車金融公司。在2006年以后，估計屆時獲批經營人民幣貸款業務的外資銀行也有望在車貸上“插上一腳”。從銀行壟斷到“三足鼎立”，貸方更加多元化預示著中國的汽車信貸進入新的發展階段。

　　其次，申請貸款人的范圍也有了突破。外國人能否申請車貸此前一直沒有成文的規定。而新辦法首次明確了“國民待遇”——除中國公民以外，在中國境內連續居住一年以上（含一年）的港、澳、臺居民以及外國人均可申請車貸。

　　加強風險管理

　　與1998年的管理辦法相比，新辦法的另一大亮點是專門設立了一章內容，明確“風險管理”，要求貸款人之間建立汽車貸款信息交流制度，這意味著如果借款人出現任何晚還或不還貸款的“蛛絲馬跡”，其信息將很快在“黑名單”中出現。

　　為了降低風險，車貸新辦法對自用車、商用車以及二手車等不同類型的汽車貸款，設置了完全不同的貸款期限、貸款最高限額。其中，新辦法對二手車的貸款規定最為嚴格，首付金額必須為所購汽車價格的50％以上，而且貸款期限不得超過3年；其次是商用車貸款，首付比例為30％，貸款期限不超過5年；對與個人關系最為密切的自用車貸款，則仍保持原先“首付20％，期限最高5年”的原則。

　　此外，新的車貸管理辦法也第一次規定了車價確定的參考原則。即新車價格是指汽車實際成交價格（不含各類附加稅、費及保費等）與汽車生產商公布的價格的較低者，二手車價格是指汽車實際成交價格（不含各類附加稅、費及保費等）與貸款人評估價格的較低者。

　　重要條款鏈接：

　　第三條本辦法所稱貸款人是指在中華人民共和國境內依法設立的、經中國銀行業監督管理委員會及其派出機構批準經營人民幣貸款業務的商業銀行、城鄉信用社及獲準經營汽車貸款業務的非銀行金融機構。

　　第六條汽車貸款的貸款期限（含展期）不得超過5年，其中，二手車貸款的貸款期限（含展期）不得超過3年，經銷商汽車貸款的貸款期限不得超過1年。

　　第九條借款人申請個人汽車貸款，應當同時符合以下條件：

　�。ㄒ唬┦侵腥A人民共和國公民，或在中華人民共和國境內連續居住一年以上（含一年）的港、澳、臺居民及外國人；

　�。ǘ�）具有有效身份證明、固定和詳細住址且具有完全民事行為能力；

　　（三）具有穩定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產；

　　（四）個人信用良好；

　�。ㄎ澹┠軌蛑Ц侗巨k法規定的首期付款；

　�。�六）貸款人要求的其他條件。

　　第二十二條貸款人發放自用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的80％；發放商用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的70％；發放二手車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的50％。

　　……對二手車是指汽車實際成交價格（不含各類附加稅、費及保費等）與貸款人評估價格的較低者。

　　第二十八條貸款人應建立汽車貸款預警監測分析系統，制定預警標準；超過預警標準后應采取重新評價貸款審批制度等措施。

　　第三十一條貸款人應將汽車貸款的有關信息及時錄入信貸登記咨詢系統，并建立與其他貸款人的信息交流制度。

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