中國車貸市場：是美酒也有苦澀
[2003-12-29 11:42:07]
太平洋汽車網(wǎng)
pcauto
杜寧
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qisuiying
繼《汽車金融公司管理辦法》頒布后，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)于11月12日頒布《汽車金融公司管理辦法實(shí)施細(xì)則》。自此，備受關(guān)注的汽車金融公司進(jìn)入實(shí)際操作階段。這意味著我國汽車消費(fèi)信貸從此邁進(jìn)多元化、專業(yè)化、金融與非金融公司并存競爭的新時(shí)代。
從目前中國個(gè)人消費(fèi)市場看，汽車消費(fèi)的硬件和軟件已基本形成，各種汽車的生產(chǎn)規(guī)模日益擴(kuò)大，年產(chǎn)400萬輛的生產(chǎn)規(guī)模將步入汽車生產(chǎn)大國的行列，并且價(jià)格下降；與之相應(yīng)的購買力水平正日漸提高。在多數(shù)人還不具備購買個(gè)人車輛時(shí)，我國為促進(jìn)個(gè)人購買汽車的消費(fèi)能力，先后出臺(tái)了商業(yè)銀行、汽車金融公司和允許外國銀行進(jìn)入我國汽車消費(fèi)信貸市場等多項(xiàng)措施，幫助扶植目前還不具備消費(fèi)能力的群體提前進(jìn)入汽車消費(fèi)市場。
可以說，我國已具備內(nèi)因、外因、環(huán)境、政策等方面的諸多因素和條件。今年我國的個(gè)人汽車貸款有望達(dá)到2000億元，是僅次于個(gè)人房貸的第二大個(gè)人信用市場，隨著汽車消費(fèi)水平的提升，個(gè)人汽車消費(fèi)信貸還將加速發(fā)展，為個(gè)人車貸開辟良好的“錢景”。
車貸市場誰主沉浮
目前車貸市場已形成商業(yè)銀行、汽車金融公司和外資銀行“三國”鼎立之勢(shì)，由于個(gè)人汽車消費(fèi)信貸具有收入穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)較低、市場廣泛，有著良好的發(fā)展前景，受到商業(yè)銀行的大力拓展，作為專門為汽車消費(fèi)服務(wù)的汽車金融公司，更是自己的神圣職責(zé)。外資銀行對(duì)汽車消費(fèi)信貸市場也會(huì)垂涎三尺，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，與中資機(jī)構(gòu)爭奪汽車消費(fèi)貸款這塊蛋糕。從當(dāng)前的車貸市場分析，汽車金融公司正在起步階段，籌措運(yùn)營還需要一定的時(shí)間，從運(yùn)營機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、資金、規(guī)模、資質(zhì)力量等方面還有不少困難，在短期內(nèi)與商業(yè)銀行還不能并駕齊驅(qū)，但由于它具有專業(yè)性的特點(diǎn)，一旦運(yùn)營起來，發(fā)展將會(huì)很快，效率也會(huì)很高，會(huì)吸引大量的客戶群體開展信貸業(yè)務(wù)，必將成為商業(yè)銀行強(qiáng)有力的競爭對(duì)手。總之，商業(yè)銀行在汽車消費(fèi)信貸市場上還將扮演主力軍的角色，只少在短期內(nèi)其他機(jī)構(gòu)還無法取代。
車貸市場差距幾何
我國的車貸規(guī)模經(jīng)過幾年的發(fā)展雖然有了快速發(fā)展，但與國外的車貸差距還是很大的，目前我國的車貸率還僅為買車人數(shù)的15％－20%，而全球70%的私人用車通過貸款實(shí)現(xiàn)，美國高達(dá)80%。即使在不甚發(fā)達(dá)的印度，貸款購車的比例也達(dá)60%。我國個(gè)人汽車消費(fèi)貸款的信用體系也非常繁瑣。
目前在中國要獲得一份汽車貸款至少需要經(jīng)過7個(gè)機(jī)構(gòu)：經(jīng)銷商、銀行、保險(xiǎn)公司、整車制造商、公安局車管所(負(fù)責(zé)新車登記)、交管局(負(fù)責(zé)征收汽車購置稅和養(yǎng)路費(fèi))以及公證機(jī)構(gòu)，所有這些都是貸款買車人的“婆婆”。而外國汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)在本國之所以成功，一大優(yōu)勢(shì)就是把所有的“婆婆”都整合在一起。如德國大眾成立了自己的信貸銀行，客戶貸款只要去信貸銀行一次，根本不會(huì)考慮到其他任何部門。通用汽車金融服務(wù)公司同樣擁有十分快捷迅速的用戶“端口”。由于本來就有很完善的個(gè)人信貸體制，把管理部門集中之后，信貸風(fēng)險(xiǎn)反而會(huì)更小。
同時(shí)，我國汽車消費(fèi)稅太重，同發(fā)達(dá)國家相比，存在較大距離，據(jù)有關(guān)部門資料統(tǒng)計(jì)顯示：以轎車購置為例，美國轎車的購置稅總額相當(dāng)于轎車總售價(jià)的5%，日本相當(dāng)于總售價(jià)的6%，德國為7%，而我國則高達(dá)15%-20%，有些地方再加上收入費(fèi)等各種費(fèi)用后，使購置總稅額高達(dá)總售價(jià)的30%-50%，相當(dāng)于美國的6－10倍，這嚴(yán)重制約了居民的汽車消費(fèi)；另外城市規(guī)劃缺乏戰(zhàn)略眼光，居民汽車消費(fèi)的使用環(huán)境不良，也影響了居民的購車欲望。
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