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中汽報(bào)：您認(rèn)為如果停止所有經(jīng)銷商辦汽車貸款的權(quán)利，能保證汽車貸款的良性發(fā)展嗎？
石永進(jìn)(以下簡稱石)：您的問題提得挺敏感的，經(jīng)銷商辦汽車貸款在理解上有兩種意思，我想問一下您指的“辦”是什么意思。
中汽報(bào)：據(jù)我們了解，汽車經(jīng)銷商是主動(dòng)拉汽車貸款的。
石：不……。
可能我說的話比較簡單，但事實(shí)上汽車貸款也就是三個(gè)角色，第一個(gè)角色是資金提供者，這個(gè)角色現(xiàn)在就是銀行，包括前一陣兒大家炒得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的外資金融機(jī)構(gòu)；第二個(gè)角色就是貸款購車人，也就是汽車使用者，向銀行舉債，用債務(wù)到市場上換回實(shí)物資產(chǎn)，也就是汽車；中間的角色是擔(dān)保方，這個(gè)擔(dān)保方由誰來充當(dāng)，就使得現(xiàn)在出現(xiàn)了很多種做法。目前在我們中心，符合條件的直客客戶拿他所購的車輛做抵押，那么擔(dān)保方就是他貸款所購的車輛；還有一種也是目前比較多的，是經(jīng)銷商擔(dān)保；第三種是保證保險(xiǎn)，擔(dān)保方是保險(xiǎn)公司。當(dāng)然，還包括自然人擔(dān)保及拿房屋抵押、拿存單質(zhì)押、拿國債質(zhì)押等等。汽車貸款的一個(gè)核心就是由誰來承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，現(xiàn)在市場上各種不同的方式就在于擔(dān)保方的不同。
中汽報(bào)：據(jù)我們了解，您所在的汽車金融服務(wù)中心是全國第一家專門做汽車信貸的機(jī)構(gòu)，同時(shí)您又首創(chuàng)了“直客式”汽車信貸方式(客戶直接找銀行貸款，然后自行選擇經(jīng)銷商付全款購車)。
石：是的。自去年4月18日開業(yè)以來，我們這方面業(yè)務(wù)開展得比較好，到目前為止，貸款逾期率為零。“直客式”是一種方便客戶的做法，相對(duì)來講風(fēng)險(xiǎn)也比較大，所以就要求銀行嚴(yán)格把關(guān)。去年7月，我們就成功堵住了建行北京分行開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)以來最大的一批汽車信貸詐騙案。
中汽報(bào)：貸款最長年限是多少？
石：5年。這方面我們嚴(yán)格按照規(guī)定去做。
中汽報(bào)：做這么長時(shí)間汽車貸款，最深的感受是什么？
石：這項(xiàng)業(yè)務(wù)的專業(yè)化程度之高是超乎我們想像的。要求既要了解銀行業(yè)務(wù)，又要懂汽車，并且二者能有機(jī)結(jié)合。同時(shí)還需要掌握相關(guān)的知識(shí)，比如對(duì)公、對(duì)私業(yè)務(wù)的服務(wù)技巧、與客戶打交道時(shí)對(duì)客戶的判斷能力等。
中汽報(bào)：你們中心除了“直客式”，也有其他方式吧。
石：是。我們還有很多合作的經(jīng)銷商，他們都是非常良好的合作伙伴。
中汽報(bào)：如果發(fā)生不還款現(xiàn)象怎么辦？
石：由銀行和經(jīng)銷商追索，短期追不回來的話，由擔(dān)保方墊還；長期追不回來，則要采取訴訟等法律手段。
中汽報(bào)：最后銀行能按期收回貸款嗎？
石：剛才講到了，目前我們的逾期率為零。
中汽報(bào)：讓我們假設(shè)一下，現(xiàn)在車價(jià)降得很快，很有可能一個(gè)車主貸款買了一輛30萬元的車，但是當(dāng)其使用一年以后，該車價(jià)值還不到15萬元。如果他是一個(gè)素質(zhì)不夠好的人，他很可能就不還錢了，而是直接把車給銀行。
石：客戶也就是借款人，現(xiàn)在可能存在一個(gè)誤區(qū)，我不知是怎么形成的。借款人恰恰忽略了一個(gè)問題，雖然是以車輛抵押式擔(dān)保，但是自然人的對(duì)外債務(wù)是可以一直追索下去的。也就是說借款人不去還錢，你名下所有的財(cái)產(chǎn)都可能被追索用于債務(wù)歸還。所以我覺得這種理解上的誤區(qū)有必要澄清。還有人認(rèn)為，那么多人呢，銀行肯定顧不過來，其實(shí)這都是僥幸心理。法律的訴訟時(shí)效是兩年，兩年以內(nèi)只要我向法院主張一次，我的訴訟時(shí)效又是兩年。就算銀行現(xiàn)在忙不過來，排到兩年以后，照樣還得處理，而且那時(shí)累計(jì)的罰息更高，這樣做，吃虧的終究是借款人自己。
中汽報(bào)：新車降價(jià)對(duì)汽車金融還有其他的影響嗎？
石：汽車金融是汽車整個(gè)行業(yè)里的一個(gè)環(huán)節(jié)，我們的業(yè)務(wù)必然要受到影響。第一，它形成對(duì)道德價(jià)值的考驗(yàn)，這就是您剛才提到的；第二，銀行在處置資產(chǎn)時(shí)遇到難題，夸張一些講，有可能車在我這兒停一天，就降價(jià)了。舊車市場是隨著新車市場價(jià)格走的。
中汽報(bào)：可否就目前的汽車信貸市場現(xiàn)狀發(fā)表一下看法？
石：黎明前的曙光。為什么這么說？首先我是一個(gè)樂觀的人。其次，你在做一件事情之前，是不是一定先有意識(shí)、理解了才會(huì)去做？通過我對(duì)客戶、經(jīng)銷商的了解，大家在汽車金融這方面的意識(shí)在加強(qiáng)。當(dāng)你的意識(shí)形成規(guī)模時(shí)，你會(huì)很容易達(dá)到一種溝通。
中汽報(bào)：但事實(shí)上現(xiàn)在市場現(xiàn)狀很亂，壞賬非常多。
石：我問你個(gè)問題：如果我在兩年前對(duì)你說，汽車貸款有幾種做法是挺危險(xiǎn)的，容易出事。你可能沒什么感覺，當(dāng)你或者你周圍的人真出事了以后，你才會(huì)有感覺。是不是？所以我說這個(gè)意識(shí)很重要。通過經(jīng)歷有了意識(shí)，這本身就是一種進(jìn)步。
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