保險(xiǎn)公司給誰(shuí)保險(xiǎn)
車(chē)出事了才發(fā)現(xiàn)錢(qián)也出事了
向銀行貸款８萬(wàn)元買(mǎi)了一輛轎車(chē)的趙先生，日前在駕車(chē)時(shí)與一輛大貨車(chē)相撞，不僅自己受傷住進(jìn)醫(yī)院，那輛辦理了抵押登記手續(xù)的小轎車(chē)也因“失去了修復(fù)價(jià)值”而被保險(xiǎn)公司判為“全部損失”。
兩個(gè)月前，趙先生采用“５年分期付款”的方式買(mǎi)這輛車(chē)時(shí)，首付款交了３萬(wàn)多元，其中包括２０％的車(chē)價(jià)款、車(chē)輛購(gòu)置稅、驗(yàn)車(chē)取牌費(fèi)和第一年的車(chē)輛保險(xiǎn)費(fèi)。其中車(chē)輛保險(xiǎn)包括車(chē)損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和自然險(xiǎn)共４項(xiàng)。
現(xiàn)在，躺在病床上的趙先生最擔(dān)心的是，車(chē)輛報(bào)廢后，自己為買(mǎi)這輛車(chē)已經(jīng)花掉的３萬(wàn)多元會(huì)不會(huì)因?yàn)檫@場(chǎng)車(chē)禍打了“水漂兒”？
保險(xiǎn)公司我們先賠銀行
帶著趙先生的這個(gè)疑問(wèn)記者咨詢(xún)了中國(guó)人民保險(xiǎn)公司的有關(guān)人士。得到的回答是：如果趙先生購(gòu)買(mǎi)的車(chē)輛保險(xiǎn)只是上述４項(xiàng)，而沒(méi)有投保“不計(jì)免賠特約險(xiǎn)”，那么這輛轎車(chē)因事故報(bào)廢后，保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)車(chē)輛駕駛員在事故中所負(fù)的責(zé)任，在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實(shí)行絕對(duì)免賠率，其中全部責(zé)任的絕對(duì)免賠率為２０％，如果屬于這種情況，這輛車(chē)的車(chē)輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)金額（按新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定，新車(chē)購(gòu)置價(jià)是指保險(xiǎn)合同簽訂的購(gòu)置與保險(xiǎn)車(chē)輛同類(lèi)型新車(chē)、含車(chē)輛購(gòu)置附加稅的價(jià)格）為１０萬(wàn)元，最多也只能賠償８萬(wàn)元。按照目前的借款購(gòu)車(chē)合同，保險(xiǎn)公司賠款的第一受益人是銀行，這筆８萬(wàn)元的賠款要先打到銀行的賬戶(hù)上，銀行首先要扣除剩余的貸款本金，按照提前還貸不再征收原來(lái)５年期的剩余月份的利息。
這樣算下來(lái)，趙先生在這起事故中能夠得到的保險(xiǎn)賠償就所剩無(wú)幾了。這種情況如何能夠避免呢？保險(xiǎn)公司的人士說(shuō)，如果當(dāng)初同時(shí)投保了不計(jì)免賠特約險(xiǎn)，當(dāng)發(fā)生類(lèi)似的情況后，原本屬于免賠的金額，保險(xiǎn)公司也應(yīng)負(fù)責(zé)賠償，這位不幸的購(gòu)車(chē)人就會(huì)得到相對(duì)充分的保險(xiǎn)補(bǔ)償。
消費(fèi)者我投的保怎么不先賠我
記者隨后采訪了幾位購(gòu)車(chē)貸款的消費(fèi)者。一位消費(fèi)者當(dāng)下表示對(duì)此舉不能理解：“既然保了險(xiǎn)為什么不賠錢(qián)給個(gè)人？不管怎么說(shuō)，保費(fèi)是我交的呀。但如果也要付給銀行一定的賠償，應(yīng)該首先給予個(gè)人補(bǔ)償，然后才能是銀行吧。要不怎么算是‘保險(xiǎn)呢？
另一位消費(fèi)者說(shuō)：“其實(shí)如果真的保全了所有的險(xiǎn)，也不好說(shuō)就真的‘保險(xiǎn)’了。賠不賠、賠多少還不得是保險(xiǎn)公司說(shuō)了算？
當(dāng)然，消費(fèi)者也許不能透徹地理解所有的保險(xiǎn)條款，但這并不說(shuō)明我們的"保險(xiǎn)"已經(jīng)將消費(fèi)者奉為上賓了，同時(shí)它好像也不是只為消費(fèi)者提供服務(wù)的。這讓記者想到了一起時(shí)間長(zhǎng)達(dá)４年之久的同樣關(guān)于汽車(chē)保險(xiǎn)賠付的訴訟。這起案件的焦點(diǎn)是一次交通事故后的保險(xiǎn)賠付事宜的界定問(wèn)題。因?yàn)橥侗r(shí)專(zhuān)業(yè)人員并沒(méi)有向消費(fèi)者全面解釋諸多條款的延伸，也沒(méi)有在出事之后到具備相應(yīng)裁決的部門(mén)裁決，致使投保人在"保險(xiǎn)"的情形下并沒(méi)有得到絲毫"保險(xiǎn)"。
只有一招把保險(xiǎn)買(mǎi)全
記者在走訪京城一些有貸款購(gòu)車(chē)業(yè)務(wù)的汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商時(shí)發(fā)現(xiàn)，許多經(jīng)銷(xiāo)商已經(jīng)要求貸款購(gòu)車(chē)人投保包括“不計(jì)免賠特約險(xiǎn)”在內(nèi)的多項(xiàng)車(chē)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司的人士建議，在購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)時(shí)，為了保證自身利益，最好把保險(xiǎn)買(mǎi)全，主要包括車(chē)輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、自然損失險(xiǎn)和不計(jì)免賠特約險(xiǎn)，而且要逐年投保，因?yàn)椤安慌乱蝗f(wàn)、就怕萬(wàn)一”。
車(chē)市的火爆似乎掩蓋不住汽車(chē)消費(fèi)的諸多不確定性。越來(lái)越多的買(mǎi)車(chē)人，重復(fù)著一句話：“買(mǎi)車(chē)可是一累活兒，不只是費(fèi)體力，更累心。如果你已經(jīng)決定了買(mǎi)什么車(chē)，那么除了咨詢(xún)，還需要１０個(gè)步驟：選車(chē)交款、工商驗(yàn)證、購(gòu)置附加稅、上保險(xiǎn)、辦移動(dòng)證、驗(yàn)車(chē)、領(lǐng)牌照和行駛證、購(gòu)置稅建檔、交車(chē)船使用稅、交養(yǎng)路費(fèi)。請(qǐng)一天假是必要的，因?yàn)楣ど痰日块T(mén)和大多數(shù)人是一樣的，一樣的朝九晚五，一樣的休雙休日。周末可以選車(chē)、買(mǎi)車(chē)，但就是辦不齊繁雜的手續(xù)。你會(huì)馬不停蹄地奔走于驗(yàn)車(chē)場(chǎng)、工商所、銀行以及你所在區(qū)縣的車(chē)管所。若是沒(méi)有任何紕漏，那么在車(chē)市關(guān)門(mén)前，你就可以將車(chē)開(kāi)回家了。但這也僅限于全款購(gòu)買(mǎi)國(guó)產(chǎn)車(chē)。分期付款或是買(mǎi)進(jìn)口車(chē)，需要更多的工作日。申請(qǐng)貸款要找擔(dān)保人，單位要開(kāi)收入證明，到居委會(huì)或派出所開(kāi)居住證明，還要和擔(dān)保人一起接待銀行的家訪員。辦完所有手續(xù)后，需將汽車(chē)發(fā)票、合格證、附加費(fèi)收據(jù)、保單正本、行駛證復(fù)印件交回汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商。買(mǎi)一輛進(jìn)口車(chē)，時(shí)間就更長(zhǎng)了。你要先將進(jìn)口貨物證明（俗稱(chēng)"海關(guān)單"）送到車(chē)管所，車(chē)管所向上級(jí)交管及海關(guān)部門(mén)查詢(xún)，看這輛車(chē)的進(jìn)口手續(xù)是否合法，然后才是按前面說(shuō)的程序一通奔忙。
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