未來車險(xiǎn)應(yīng)遵循四條基本原則
[2002-12-28 11:27:10]
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離車險(xiǎn)費(fèi)率全面市場(chǎng)化還有90多天，車主們?cè)缫寻崔嗖蛔。_始多方打聽怎樣能為自己和愛車量身訂做險(xiǎn)種套餐。然而各家產(chǎn)險(xiǎn)公司卻一反常態(tài)，對(duì)新的車險(xiǎn)條款、價(jià)格秘而不宣。那么即將亮相的車險(xiǎn)是否會(huì)成了“新瓶裝老酒”呢？
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系主任郝演蘇認(rèn)為，在制定新條款時(shí)要充分考慮車險(xiǎn)的“從車、從用、從人、從區(qū)域”原則，設(shè)計(jì)和制定順應(yīng)“汽車時(shí)代”的車險(xiǎn)條款，避免條款差異過大可能產(chǎn)生的市場(chǎng)問題。他認(rèn)為，各家產(chǎn)險(xiǎn)公司在制定的新車險(xiǎn)條款時(shí)要遵循四種原則：
首先，根據(jù)車輛類別設(shè)計(jì)不同的保險(xiǎn)條款。現(xiàn)行條款統(tǒng)稱機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款，沒有不考慮車輛類別實(shí)行統(tǒng)一條款的模式似乎對(duì)于業(yè)務(wù)管理帶來便利，實(shí)際上非常不適應(yīng)被保險(xiǎn)人的選擇和保險(xiǎn)費(fèi)率的開價(jià)，對(duì)于進(jìn)行車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化帶來障礙。因此，應(yīng)該根據(jù)車輛類別分別設(shè)計(jì)汽車保險(xiǎn)條款、電車保險(xiǎn)條款、電瓶車保險(xiǎn)條款、摩托車保險(xiǎn)條款、拖拉機(jī)保險(xiǎn)條款、專用機(jī)械車輛保險(xiǎn)條款和特種車保險(xiǎn)條款，使條款的設(shè)計(jì)可以根據(jù)車輛的類別進(jìn)行科學(xué)處理。同時(shí)，還應(yīng)該根據(jù)汽車的使用性質(zhì)，分別設(shè)計(jì)相應(yīng)的自用車保險(xiǎn)條款和營(yíng)業(yè)用車保險(xiǎn)條款，以方便承保和業(yè)務(wù)管理。
其次，將全車盜搶險(xiǎn)列入基本險(xiǎn)范疇。現(xiàn)行條款將全車盜搶險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)，在私家車數(shù)量大有超過公用車數(shù)量的今天，全車盜搶險(xiǎn)成為私家車和多數(shù)公用車的投保選擇。同時(shí)，從車險(xiǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)因素分析，全車盜搶已經(jīng)與車輛碰撞、第三者責(zé)任成為汽車面臨的最主要風(fēng)險(xiǎn)，將全車盜搶險(xiǎn)作為基本險(xiǎn)承保，有利于計(jì)算和確定危險(xiǎn)保費(fèi)，對(duì)于建立科學(xué)的保險(xiǎn)費(fèi)率結(jié)構(gòu)體系具有積極意義。
再次，縮小進(jìn)口和國(guó)產(chǎn)車輛的車損險(xiǎn)基本保費(fèi)差異。由于我國(guó)逐年降低進(jìn)口車關(guān)稅，進(jìn)口汽車零配件和維修成本也在下降。同時(shí)，中外合資的國(guó)際品牌車與同品牌的原裝進(jìn)口車在國(guó)內(nèi)的維修費(fèi)用逐漸接近，沿用了近20年的進(jìn)口與國(guó)產(chǎn)車輛的車損險(xiǎn)基本保費(fèi)差異標(biāo)準(zhǔn)已具備了縮小空間，并且將逐步消失，取而代之的是在費(fèi)率設(shè)計(jì)和厘定過程中必須考慮的品牌損失率、出廠時(shí)間和車型。
最后，按照保險(xiǎn)責(zé)任范圍的差異設(shè)計(jì)多套保險(xiǎn)條款。隨著車輛風(fēng)險(xiǎn)差異性增強(qiáng)，人們對(duì)于保險(xiǎn)的選擇也有多種需要。因此，可以通過縮小或擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任的方式設(shè)計(jì)A、B、C等保險(xiǎn)責(zé)任不同組合的條款。譬如，可以限定或擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)事件的范圍、可以限定或不限定駕駛員、可以限定或不限定行駛區(qū)域等等適應(yīng)個(gè)人汽車投保人不同需要的價(jià)格選擇范圍和保險(xiǎn)組合。
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