新聞調查：汽車金融貸款是高利貸么？

專家觀點

　　針對汽車消費貸款利率不透明，消費者選擇余地小的情況，記者分別請了汽車行業營銷專家、銀行金融業專家、消費者協會的法務人士等，對目前的市場現狀進行了深度剖析。

　　蘇暉：汽車信貸本是促銷方式，卻變味成了贏利模式

　　資深汽車行業營銷專家、原亞運村汽車交易市場總經理蘇暉表示，汽車信貸業務在國外已經發展得十分成熟，而在國內才剛剛開展五六年時間，目前還不太成熟。

　　汽車貸款業務原本是既能幫助經銷商促進銷售、又能給消費者提供方便的一件好事，但是在目前我國這種競爭不充分、市場不成熟的汽車消費環境下，卻演變成了某些汽車廠商一種變相的贏利模式，確實有些變味了。

　　蘇暉告訴記者，在國外的汽車銷售商那里辦理貸款業務，不僅手續簡便、利率低，而且還有很多金融機構可以進行選擇。而國內的汽車經銷商完全處于弱勢地位，根本沒有自行選擇金融機構進行合作的能力。無論是汽車金融公司還是合作銀行，無一例外是在廠家的“牽線”之下進行合作，根本不可能自行選擇合作伙伴。這種制造商非常強勢的情況，為滋生廠、商聯合作弊提供了可能，如果長期這樣下去，汽車消費信貸領域的“誠信危機”將給市場帶來不可彌補的負面影響。

　　郭田勇：汽車金融涉嫌壟斷，貸款利率由市場需求決定

　　中央財經大學教授，中國銀行業研究中心主任郭田勇表示，汽車金融公司在為購買車輛的消費者提供貸款業務時，如要求品牌經銷商主推自己的產品，這種行為已經涉嫌壟斷。

　　從理論上講，購車和貸款是兩種性質完全不同的行為，消費者應該有獨立的選擇權。但目前的情況是，汽車金融公司和各品牌的經銷商往往采取“捆綁銷售”的方法，如果消費者不選擇經銷商推薦的貸款方式，可能就無法在車價上得到較大幅度的優惠，甚至一些品牌的經銷商根本不支持除自己“鏑系”以外其它金融機構的業務。

　　雖然這次受到行政處罰的是豐田金融，但是，由于存在商業競爭，各汽車金融公司采取這種“排他”的貸款業務模式并不鮮見。除返點之外，對于介紹業務的經銷商支付一定數量利潤提成兒的情況也比比皆是。

　　那為什么，很多銀行不與汽車品牌開展廣泛的業務合作，而讓汽車廠商出資建立的金融機構“一家獨大”呢?郭田勇教授表示，對于銀行來說，汽車消費貸款是“棄之可惜、食之無味”的雞肋業務。汽車的價格低、又是動產，相對房貸等大宗業務來說，汽車消費貸款的額度小、風險大，因此，很多大型國有商業銀行都不愿意做，只有一些市場開拓性較強的中、小銀行才會做“車貸”業務。

　　目前，我國汽車消費貸款的利率由各金融機構自行擬定，由于存在“風險溢價”，貸款利率高于同期限人民幣貸款利率的情況是很正常的。田教授表示，隨著市場的不斷成熟，如果有更多金融機構愿意加入到開展汽車消費信貸業務的行列中來，或者貸款購車的比例大大降低，車貸利率的下降空間還是很大的。

　　市消協：消費者有權要求經銷商告知具體準確的貸款利率

　　記者從北京市消費者協會相關負責人處了解到，汽車品牌經銷商在向消費者介紹貸款業務時不能準確說出利率一般是有兩種情況，一是銷售人員自己確實不懂金融知識，不會計算相應利率;另一種情況就是故意隱瞞，給消費者造成貸款利率不高的假相。

　　其實，很多消費者在辦理汽車貸款業務時往往存在消費麻痹的情況，甚至以為自己以較低的利率享受了貸款業務。

　　該負責人向記者表示，消費者有知情權，因此，不論銷售顧問是主觀還是客觀地未透露準確貸款利率，消費者都有權刨根問底，直到了解到具體信息，再決定是否要辦理貸款業務。此外，開展貸款業務的銀行或汽車金融公司，也有義務向4S店的銷售人員進行專業培訓，并要求他們在售車時主動告知消費者各項業務的貸款利率。

　　但該人士向記者表示，在實際情況中，汽車經銷商“隱情不報”的情況很難取證，消費者大多也不會因為貸款利率問題與經銷商發生糾紛，因此，這種情況在處理時存在一定難度。

　　結語：通上以上調查我們不難看出，目前在我國，汽車消費的貸款利率仍然處于較高水平，且操作過程并不透明。而對于消費者來說，可選擇的貸款方案非常少，甚至只有選擇“接受或不接受”的權利。

　　盡管很多汽車廠家也在隔三差五地拋出各種貸款利率優惠方案的“美味陷餅”，但那些大多是廠家想要竭力促銷的過時車型。其實，消費者的要求并不高，他們需要的僅是一個公平、透明的消費環境。

小貼士：

　　附：汽車貸款都需要哪些手續?

　　1.身份證、暫住證、戶口本

　　2.結婚證或單身證明

　　3.購房合同或房產證

　　4.在所單位開具的收入證明(一般應為貸款金額的2-2.5倍)

　　5.近半年進賬流水(銀行卡或存折對賬單)

　　(太平洋汽車網 記者/王溪)