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消費(fèi)者到汽車(chē)金融公司貸款買(mǎi)車(chē)要等明年

[ 04-11-8 17:38 ]　　太平洋汽車(chē)網(wǎng)　　

　　致命難題：考察借款人的信用

　　給汽車(chē)消費(fèi)者放貸的風(fēng)險(xiǎn)該怎么防范？這個(gè)擺在國(guó)內(nèi)銀行面前的難題同樣擺在汽車(chē)金融公司的面前。整個(gè)社會(huì)面臨信用缺失的窘境，數(shù)據(jù)顯示，在國(guó)內(nèi)私車(chē)貸款約30％違約還貸，10％的汽車(chē)貸款難以收回。這些來(lái)自國(guó)外的汽車(chē)金融公司有什么“秘方”來(lái)考察借款人的信用？

　　“給經(jīng)銷(xiāo)商放貸幾乎可以說(shuō)是零風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)榻?jīng)銷(xiāo)商本來(lái)就是廠家經(jīng)考察后授權(quán)的特約銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)，信譽(yù)有保障，金融公司替經(jīng)銷(xiāo)商掏錢(qián)從廠家買(mǎi)車(chē)，經(jīng)銷(xiāo)商每賣(mài)一臺(tái)車(chē)，錢(qián)就直接進(jìn)到金融公司的賬上；另外，一旦經(jīng)銷(xiāo)商的資金出現(xiàn)問(wèn)題，金融公司頂多把經(jīng)銷(xiāo)商處的汽車(chē)收回。”我市一家上海通用的經(jīng)銷(xiāo)商這般解釋。他說(shuō)，給個(gè)人貸款那就麻煩了，國(guó)內(nèi)既沒(méi)有針對(duì)個(gè)人的權(quán)威的信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，也沒(méi)有信用方面的法規(guī)，金融公司不得不謹(jǐn)慎。

　　通用汽車(chē)金融公司稱(chēng)，他們已經(jīng)用自己的“風(fēng)險(xiǎn)控制”程序在許多同樣沒(méi)有征信制度的亞洲和拉美國(guó)家獲得了成功，因此通用汽車(chē)金融公司絕對(duì)有在中國(guó)這樣的國(guó)家做生意的“專(zhuān)有技術(shù)”。福特汽車(chē)金融公司表示，一方面有成功的風(fēng)險(xiǎn)管理方法和全球的經(jīng)驗(yàn)，另一方面，汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)和銀行密切合作，共同探討如何建立健全中國(guó)的信用機(jī)制。

　　汽車(chē)金融公司都有自己的信用風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，這套系統(tǒng)通過(guò)相關(guān)軟件來(lái)完成，一種理想的狀況是，經(jīng)銷(xiāo)商根據(jù)這套軟件來(lái)填寫(xiě)客戶(hù)資料，然后由系統(tǒng)自動(dòng)甄別是否可以放貸以及貸款額度。

　　問(wèn)題在于，這套管理系統(tǒng)怎樣投合國(guó)內(nèi)消費(fèi)者的“脾氣”，以及怎么確保這些客戶(hù)資料的真實(shí)性。這是導(dǎo)致汽車(chē)金融很難短時(shí)間在國(guó)內(nèi)開(kāi)展起來(lái)的關(guān)鍵因素。

　　國(guó)外車(chē)貸：只要一張信用卡

　　發(fā)達(dá)國(guó)家都有一套健全完善的信用體系，通過(guò)個(gè)人的信用卡就知道個(gè)人的信用情況了。據(jù)介紹，國(guó)外的汽車(chē)金融公司針對(duì)個(gè)人的放貸非常簡(jiǎn)單，只要輸入個(gè)人的信用卡號(hào)，就能根據(jù)此人的信用狀況得出放貸限額。

　　在美國(guó)，通過(guò)信貸和租賃買(mǎi)車(chē)占汽車(chē)消費(fèi)的比例為92％，英國(guó)為80％，德國(guó)為75％，日本為44％。全球各大汽車(chē)集團(tuán)旗下的汽車(chē)金融公司的車(chē)貸經(jīng)營(yíng)，大多成為超過(guò)汽車(chē)制造的集團(tuán)主要利潤(rùn)來(lái)源。龐大的車(chē)貸市場(chǎng)主要是建立在健全的信用體系基礎(chǔ)上的，有許多信用評(píng)級(jí)和信用調(diào)查機(jī)構(gòu)，專(zhuān)門(mén)收集、記錄、整理和分析個(gè)人的信用檔案，如消費(fèi)者的信用往來(lái)、個(gè)人負(fù)債、消費(fèi)模式、是否有財(cái)務(wù)欺詐行為或個(gè)人破產(chǎn)記錄等。

　　另外，汽車(chē)金融的利率浮動(dòng)，在國(guó)外完全是自主的，美國(guó)“9·11”之后，汽車(chē)市場(chǎng)低迷，就有汽車(chē)金融公司提出“零利率”來(lái)刺激消費(fèi)；汽車(chē)金融公司還可以直接融資在市場(chǎng)上發(fā)行債券，其資金80％來(lái)自資本市場(chǎng)，國(guó)外像通用、福特這樣信譽(yù)好的汽車(chē)金融公司，資金會(huì)主動(dòng)來(lái)找他們。

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