汽車金融巨頭“狼來了” 信貸市場面臨重大

　　汽車金融的模式

　　就當前市場情況來看，國內的汽車金融服務出現了以下幾種模式：

　　其一，是由實力雄厚的汽車廠家作為發起人建立，主要服務于自己汽車品牌的汽車金融公司，如通用、福特、大眾、豐田等，在全球范圍都投注巨資建立了自己的汽車金融公司。汽車金融公司的信貸形式，在國外已經有幾十年的歷史，與商業銀行相比，依托于品牌/廠家的汽車金融公司具有明顯的競爭優勢，比如由于受利率管制影響，銀行等金融機構不能做到根據消費者個人資信狀況的差別確定貸款利息，而這正式通用、大眾的汽車金融公司的優勢。這使得前者完全有能力根據不同的顧客制定不同的利率，即對優質客戶給予低利率優惠，對高風險客戶給予高利率限制， 對不同品牌或不同車型的汽車制定不同的利率，也會相應地實現有效的營銷目標。

　　其二，是由商業銀行開展的汽車金融業務。按照國內通用的信貸模式，商業銀行作為汽車交易的第三方向客戶提供車貸服務。商業銀行資金雄厚，且銀保聯合可以將車貸手續和成本大幅度地縮減。而且，作為一直以來惟一獲準開展業務的汽車金融服務商，他們占領了最為廣泛的汽車信貸市場。但是，不可否認的是，商業銀行的汽車金融信貸政策，對于目前還主要依靠貸款購車的家用汽車市場影響極大，甚至，有觀察人士表示，他們的服務足以要挾整個中國家用汽車行業和市場的發展。而且，由于商業銀行缺乏相應的汽車產銷和服務專業技能，圍繞汽車售后的一系列客戶增值服務很難展開，故而他們所能達到的客戶滿意度也是有限的。

　　其三，是像GE這樣的致力于拓展綜合性業務的集團，采取類似于銀行的多品牌客戶經營戰略。隨著市場細分的深入，以及客觀存在的汽車廠家自身情況的差別，加之購車者的背景比較復雜，多品牌經營往往有自己的市場。而且，由于自身體制和經營方式的特色，他們往往比商業銀行更有市場競爭力。

　　其四，就是以經銷商為信貸服務主體。汽車經銷商通過與保險公司合作為客戶提供汽車信貸服務。這也是現階段汽車經銷商普遍采用的服務模式，但由于資金實力和所提供金融服務的專業化程度不夠，這種模式的發展前景并不被看好。

　　此外，寶馬集團與華晨寶馬同招商銀行達成的寶馬及其子品牌的汽車金融服務合作計劃，也被不少業內人士看成是一種新的汽車金融服務模式。