如何讀懂復雜的車險條款

想讀懂復雜的車險條款，先把握保險責任條款。這能清楚保險公司啥情況理賠、咋給保險金，是核心利益。

比如車損險，保自然災害、意外事故造成車輛直接損失，像地震、泥石流等自然災害，還有被盜竊、搶劫、搶奪造成的車輛直接損失，以及合理必要的施救費用。施救費用和保額獨立。車被偷被盜被搶，車損險有保障。

接著讀除外責任條款，明白哪些事故狀況不理賠。像酒駕、無證駕駛、未按規定年檢、自行改裝車輛等導致的事故通常不在賠償范圍，要小心避開。

然后核實保險合同上內容，查看投保人、被保人和受益人的姓名、身份證號是否正確，有沒有保險公司的合同專用章和總經理簽字，保險品種、金額、保費跟自己要求是否一致，投保單是不是本人親筆簽名。

再看合同中的名詞注釋，能幫更明白條款內容，避免理解偏差。

最后看合同解除或更改的規定，一般保險公司不能隨便解除或終止合同，除非條款里有說明。而車主可以隨時提出解除或終止。

對比車險ABC條款，文字風格和保障范圍有差別。A條款保障力度最佳，B條款其次，C條款相對較弱。在應對自然災害造成的損失方面，C條款賠償范圍最寬，A條款最窄。玻璃單獨損壞方面，B和C條款能賠單獨的天窗玻璃損壞，A條款全不賠。行車發生責任賠償損失時，A條款有優勢。

車險條款主要包含定義、保險責任、責任免除、保險期限、其他條款等部分。定義能準確理解保險合同中的條款及規定，保險責任明確險別及賠付比例，責任免除規定免除責任的情形，保險期限規定保險時效性，其他條款涵蓋投保人、被保險人、事故發生地等內容。

不同險種有不同特點和作用。不計免賠率特約條款規定，保險事故發生后，應由被保險人自行承擔的免賠金額部分，保險人負責賠償。發動機特別損失險在特定原因導致發動機進水造成損毀時，保險人負責賠償，但被水淹后強行啟動發動機造成損害的，不予賠償。車身劃痕損失險賠償無明顯碰撞痕跡的車身劃痕損失。玻璃單獨破碎險賠償被保險機動車風擋玻璃或車窗玻璃的單獨破碎。自燃損失險在保險期間內，因相關原因造成保險車輛損失以及施救費用，保險人按規定賠償。車上人員責任險在特定意外事故中，致使車上人員遭受人身傷亡，保險人依照約定負責賠償。機動車盜搶險在規定的損失和費用情況下，保險人負責賠償。第三者責任險在被保險人或其允許的合法駕駛人使用被保險機動車過程中發生意外事故，致使第三者遭受損失，保險人依照約定對超過交強險各分項賠償限額以上的部分負責賠償。車輛損失險在保險期間內，因自然原因造成被保險機動車的損失以及施救費用，保險人依照約定負責賠償。

車主可以根據車輛類型選擇險種。微、小型代步車可選交強險+車損險+10萬商業三者+自燃險。家庭緊湊級車可選交強險+車損險+30萬商業三者+自燃險+發動機進水險+不計免賠特約。中高級車/SUV可選交強險+車損險+50萬商業三者+全車盜搶險+自燃險+發動機進水險+劃痕險+玻璃險+不計免賠特約。

另外，投保時被保險機動車的實際價值根據新車購置價減去折舊金額后的價格確定。9座以下車型每月有0.6%的折舊率，最高折舊金額不超過新車購置價的80%

（圖/文/攝：太平洋汽車 整理于互聯網）