車險改革后保費的計算方式發生了怎樣的變化

車險改革后保費計算方式有不少變化。

首先是商業車險保費計算影響因素改變。以前計算相對簡單，現在涉及基準保費、NCD 因子、自主定價系數、交通違法系數等多個方面 。基準純風險保費是滿足賠款支出需要的預期保費，每2 - 3年還會常態化調整 。附加費用率也有變化，車險綜合改革后從35%降低至25%。

NCD 因子就是無賠付優惠系數，賠付記錄范圍從前1年變為前3年 ，NCD 等級通過賠付次數減去連續投保年數計算。自主定價系數則根據每個保險公司自身數據確定，不同品牌不一樣，目前范圍在(0.65 - 1.35) ，后續還會適時完全放開。交通違法系數體現駕駛人違法情況對保費影響。

交強險保費計算方式也有調整。保費等于基準保費乘以費率調整系數，這里的費率調整系數包括保險公司自主定價系數、無賠款優待系數和交通違法系數等。保險公司會依據車主出險頻率、投保地區、車輛維修經濟性等因素來決定保費折扣。

改革前，保費計算主要看車輛購置價格、使用年限等 。而改革后，引入駕駛人行為因素，像駕駛習慣、事故記錄等都被納入考量。這樣能更好反映真實風險情況，讓保費更公平透明。例如駕駛習慣好、事故記錄少的車主，保費可能降低；駕駛習慣差、事故頻發的車主，保費則可能升高。

另外，商車險產品附加費用率上限下調、預期賠付率提高，讓車險產品費率與風險水平更匹配。車輛保險新規逐步放開自主定價系數浮動范圍，商業車險保費計算公式里的費率調整系數范圍擴大到 0.65 - 1.35之間，使得保費有降低的可能。

總之，車險改革后保費計算方式更精細、更能體現風險差異，車主在購買車險時要綜合多方面因素，選擇適合自己的保險方案。

（圖/文/攝：太平洋汽車 整理于互聯網）