商業險保費計算的原理是什么？

商業險保費計算的原理，簡單來說就是要在風險和保費之間建立合理的對應關系。

對于保險公司而言，在經營過程中有幾個關鍵的數理基礎。比如大數定律，投保人把風險轉移給保險公司，當保險公司接受大量風險后，風險不會“共振”累積增大，而是相互抵消，總風險接近平均風險。所以保險公司承保業務量越大，平均到每筆業務上的償付值越穩定，風險越小，也就可以按平均風險成本來定價。

從保險需求角度看，風險厭惡的人愿意用高于期望索賠額的價格獲取保險保障。保險產品的定價得有針對性，比如中產人士是保險需求的主要群體。

保費計算原理有多種形式，像純保費原理、期望值保費原理、方差保費原理、標準差保費原理、指數保費原理、零效用保費、平均值保費原理等。

以汽車商業保險為例，其計算公式是基礎保費乘以動態調整系數，要考量駕駛者的風險等級，最終保費就是基礎保費乘評估系數。比如一位 6 座以下私家車主，過去一年無責任事故但因酒后駕車致嚴重事故，第二年保費計算就是 950 元乘以相應系數。車輛出事故后，保費計算會基于車輛類型、用途及車主所選險種等綜合考慮。

另外，預訂利率和保費構成也會影響保費。預訂利率不同，產品價格不同。像保監會放開人身險產品預定利率后，采用 3.5%定價利率的公司產品比 2.5%的便宜不少。總保費由純保費和附加保費構成，純保費就是風險保費。

商業醫療保險保費計算與人壽保險和財產保險類似，利用概率論和數理統計方法，重要數理基礎是大數法則，包括 Chebyshev 大數法則、Bernoulli 大數法則和 Poisson 大數法則。而且醫療保險費率計算遵循收支平衡原則，不過影響醫療保險成本估計的因素比壽險、財產險更多，像發病率、疾病持續時間、損失額度、死亡率、利息率、醫療價格上漲、保險因子、醫療機構級別、地區差異等。