商業(yè)車保險(xiǎn)都包括哪些項(xiàng)目？

商業(yè)車保險(xiǎn)主要分為基本險(xiǎn)與附加險(xiǎn)兩大類別，前者包含車輛損失險(xiǎn)、商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、車上人員險(xiǎn)四項(xiàng)核心保障，后者則涵蓋玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠率特約條款等補(bǔ)充項(xiàng)目。基本險(xiǎn)作為商業(yè)車險(xiǎn)的基礎(chǔ)框架，分別針對(duì)車輛自身損失、第三方人身財(cái)產(chǎn)責(zé)任、全車盜搶風(fēng)險(xiǎn)及車內(nèi)人員安全提供核心防護(hù)；附加險(xiǎn)則是對(duì)基本險(xiǎn)未覆蓋場(chǎng)景的細(xì)化補(bǔ)充，比如玻璃單獨(dú)破碎、車身惡意劃痕這類特定損失，或是通過不計(jì)免賠率條款優(yōu)化理賠體驗(yàn)。二者結(jié)合可根據(jù)車主的車輛使用場(chǎng)景、風(fēng)險(xiǎn)偏好靈活組合，從核心保障到細(xì)節(jié)補(bǔ)充構(gòu)建完整的用車風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)網(wǎng)。

車輛損失險(xiǎn)作為基本險(xiǎn)的核心之一，主要保障車輛在遭遇保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)（地震除外）的自然災(zāi)害或意外事故后的自身損失。其中，自然災(zāi)害涵蓋雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水等常見氣象災(zāi)害，意外事故則包括碰撞、傾覆、火災(zāi)、爆炸等突發(fā)狀況，且車輛因事故產(chǎn)生的合理施救費(fèi)用也在賠付范圍內(nèi)。商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)則聚焦第三方責(zé)任，當(dāng)被保險(xiǎn)人或其授權(quán)駕駛?cè)藛T使用保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故，致使第三方人身傷害或財(cái)產(chǎn)直接損毀時(shí)，該險(xiǎn)種會(huì)賠付被保險(xiǎn)人依法承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，其賠償限額通常設(shè)有5萬、10萬、15萬等多個(gè)檔位，車主可根據(jù)自身需求選擇。

全車盜搶險(xiǎn)針對(duì)車輛被盜搶的風(fēng)險(xiǎn)提供保障，在保險(xiǎn)車輛全車遭盜竊或被搶劫滿三個(gè)月后，若仍未追回，保險(xiǎn)公司將賠償被保險(xiǎn)人的直接經(jīng)濟(jì)損失，不過該險(xiǎn)種通常實(shí)行20%的絕對(duì)免賠率。車上人員險(xiǎn)則關(guān)注車內(nèi)人員的安全，當(dāng)車輛發(fā)生交通事故導(dǎo)致車內(nèi)人員傷亡時(shí)，該險(xiǎn)種會(huì)對(duì)傷亡人員的醫(yī)療費(fèi)用、傷殘或死亡賠償金等進(jìn)行賠償，部分車主若認(rèn)為自身風(fēng)險(xiǎn)概率較小，也可選擇不投保。

附加險(xiǎn)中的玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)，專門針對(duì)車輛擋風(fēng)玻璃和車窗玻璃的個(gè)別破碎情況進(jìn)行賠償，不包含車輛燈具、車鏡玻璃的破碎。自燃損失險(xiǎn)則保障車輛因電器、線路、供油系統(tǒng)等自身故障起火燃燒造成的損失，賠付時(shí)會(huì)根據(jù)車輛使用年限實(shí)行15%或20%的絕對(duì)免賠率。車身劃痕損失險(xiǎn)主要賠償人為惡意或駕駛事故造成的車身表面無明顯碰撞痕跡的劃痕損失，部分保險(xiǎn)公司對(duì)投保車輛的車齡有要求，且通常實(shí)行15%的絕對(duì)免賠率。不計(jì)免賠率特約條款則是對(duì)理賠體驗(yàn)的優(yōu)化，投保該條款后，車主在理賠時(shí)可減少免賠額的扣除，從而獲得更充分的賠償，無論是基本險(xiǎn)還是附加險(xiǎn)，都可通過投保該條款提升保障力度。

不同的車險(xiǎn)組合方案也為車主提供了多樣化選擇。例如，全面型組合涵蓋交強(qiáng)險(xiǎn)、30萬保額的商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約及車身劃痕損失險(xiǎn)，適合新車新手或需要全面保障的車主；常規(guī)型組合則去掉了玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)和車身劃痕損失險(xiǎn)，更適合有一定駕齡、愿自擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)的車主；經(jīng)濟(jì)型組合進(jìn)一步簡(jiǎn)化，僅保留交強(qiáng)險(xiǎn)、10萬保額的三責(zé)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)和不計(jì)免賠特約，適用于車輛使用較長(zhǎng)時(shí)間且駕駛技術(shù)嫻熟的車主。車主可根據(jù)自身車輛狀況、駕駛習(xí)慣和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，靈活搭配基本險(xiǎn)與附加險(xiǎn)，構(gòu)建符合自身需求的商業(yè)車險(xiǎn)保障方案。