車買保險(xiǎn)的費(fèi)用是如何計(jì)算的

車買保險(xiǎn)的費(fèi)用計(jì)算較為復(fù)雜，因險(xiǎn)種不同計(jì)算方式各異，且受多種因素影響。交強(qiáng)險(xiǎn)有固定基礎(chǔ)費(fèi)率，最終保費(fèi)=基礎(chǔ)保費(fèi)×(1+與道路交通事故相聯(lián)系的浮動比率)×(1+與交通安全違法行為相聯(lián)系的浮動比率A)，與出險(xiǎn)、違章情況相關(guān)。商業(yè)險(xiǎn)中，車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等不同險(xiǎn)種也有各自費(fèi)率計(jì)算保費(fèi)。總之，車輛購置價(jià)格、使用性能、車主駕駛習(xí)慣等都會左右保險(xiǎn)費(fèi)用。

先來說說交強(qiáng)險(xiǎn)，它作為強(qiáng)制保險(xiǎn)，費(fèi)率是由國家統(tǒng)一制定的，基礎(chǔ)費(fèi)率共有42種，涵蓋了家庭自用車、非營業(yè)客車、營業(yè)客車、非營業(yè)貨車、營業(yè)貨車、特種車、摩托車和拖拉機(jī)等八大類別42小類車型，不同車型保險(xiǎn)費(fèi)率存在差異，但同一車型在全國范圍內(nèi)實(shí)行統(tǒng)一價(jià)格。以常見的6座以下私家車為例，首年固定保費(fèi)為950元 。

交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率會根據(jù)車輛的出險(xiǎn)情況和交通安全違法行為進(jìn)行浮動。在一個(gè)保單年度內(nèi)未發(fā)生有責(zé)任的道路交通事故，交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)用能夠下調(diào)10%；連續(xù)兩年未出現(xiàn)有責(zé)任事故，下調(diào)20%；連續(xù)三年未出現(xiàn)有責(zé)任事故則能夠降低至至多七折。反之，交強(qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)率會伴隨出險(xiǎn)次數(shù)上漲。倘若在一個(gè)保單年度內(nèi)出現(xiàn)兩次事故，交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率上升10%；要是出現(xiàn)有責(zé)任的傷亡事故，還會上升30%。另外，每產(chǎn)生一次酒后駕駛違法行為上浮的交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率控制在10%-15%，醉酒后駕駛違法行為上浮的交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率控制在20%-30%，累計(jì)上浮的費(fèi)率不得超出60%，具體的浮動標(biāo)準(zhǔn)由各地根據(jù)實(shí)際狀況確定。例如，一位6座以下私家車主第一年無責(zé)任事故，第二年交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)就變?yōu)?50×(1 - 10%) = 855元。

再看看商業(yè)險(xiǎn)，其險(xiǎn)種眾多，不同險(xiǎn)種的計(jì)算方式也不一樣。車輛損失險(xiǎn)保費(fèi)=基本保險(xiǎn)費(fèi)+本險(xiǎn)種保險(xiǎn)金額×費(fèi)率，費(fèi)率一般是車價(jià)的百分之一以內(nèi)，它主要是保障車輛自身因意外事故或自然災(zāi)害造成的損失。第三者責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)=固定檔次賠償限額對應(yīng)的固定保險(xiǎn)費(fèi)，價(jià)格有浮動，通常5 - 10萬較多，費(fèi)率一般百分之一以內(nèi)，這一險(xiǎn)種是對車輛在使用過程中致使第三方遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失而依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任進(jìn)行保障。全車盜搶險(xiǎn)保車價(jià)，費(fèi)率一般是車價(jià)的百分之零點(diǎn)六左右，用于保障車輛全車被盜搶的情況。

車上人員駕駛員責(zé)任險(xiǎn)和乘客責(zé)任險(xiǎn)，保額通常1 - 3萬較多，駕駛員責(zé)任險(xiǎn)費(fèi)率一般千分之五以內(nèi)，乘客責(zé)任險(xiǎn)費(fèi)率一般百分之一點(diǎn)五以內(nèi)，它們是對車內(nèi)人員在事故中的傷亡進(jìn)行賠償。玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)費(fèi)率一般是車價(jià)的千分之一至千分之二以內(nèi)，進(jìn)口車和國產(chǎn)車有區(qū)別，專門針對車輛玻璃單獨(dú)破碎的情況。車身劃痕損失險(xiǎn)費(fèi)率一般是車價(jià)的千分之零點(diǎn)五至千分之一以內(nèi)，保險(xiǎn)金額為2000元、5000元、10000元或20000元，由投保人和保險(xiǎn)人在投保時(shí)協(xié)商確定。不計(jì)免賠費(fèi)用可以通過（車輛損失險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)）X20%計(jì)算得出，購買后剩余30%事故責(zé)任不用自己賠付，全部由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)。

此外，保險(xiǎn)渠道也會影響價(jià)格，線上車險(xiǎn)由于沒有中間代理費(fèi)，相比傳統(tǒng)線下車險(xiǎn)能節(jié)省約15%。而且，車主上一年無理賠記錄，次年買車險(xiǎn)可享受保費(fèi)優(yōu)惠。

總之，汽車保險(xiǎn)費(fèi)用的計(jì)算涉及交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)多個(gè)險(xiǎn)種，每個(gè)險(xiǎn)種都有其獨(dú)特的計(jì)算方式，并且受到車輛本身情況、車主駕駛記錄、保險(xiǎn)渠道等多種因素的影響。在購買保險(xiǎn)時(shí)，車主需要綜合考慮自身需求和實(shí)際情況，選擇合適的險(xiǎn)種組合，以獲得合理的保險(xiǎn)保障和性價(jià)比。