買車分期的利率是如何確定的?

買車分期的利率主要由基礎利率和浮動利率組成。

基礎利率由中國人民銀行制定,信用等級越高、還款期限越短,基礎利率就越低。浮動利率由銀行根據市場狀況和客戶還款記錄等確定。

不同金融機構提供的分期利率不同,比如交通銀行汽車貸款年利率約為 4.5%-10%,興業銀行汽車貸款年利率最低 4.25%起,建設銀行汽車分期近似折算年化利率約 0%-18.25%,工行融 e 借最低年利率 3.7%起,光大銀行光速貸年利率區間 4%-15%。而且不同資質的借款人實際審批得到的利率也會有差異。

分期方式也會影響利率,主要有等本等息、等額本金、等額本息、先息后本這幾種。等本等息的總利息=分期本金×分期利率×分期期數。等額本金的總利息=(分期數+1)×貸款本金×月利率÷2。等額本息的利息計算公式比較復雜,建議用貸款計算器計算。先息后本是先定期付利息,到期一次性還本金,一般限用于一年期的買車分期貸款,月利息=剩余本金×月利率。

以 5 萬元車貸為例,假設貸款年利率為 7%,貸款期限為 4 年,利息=5 萬元×7%×4 年=1.4 萬元。再比如某客戶辦理的買車分期貸款總額 10 萬,期限 3 年,年利率為 3.45%。若采取等額本息還款方式,利息總額為 5407.81 元;若采取等額本金還款方式,利息總額為 5318.75 元。

要計算分期買車利息,需清楚分期本金、分期期限、分期利率以及分期方式。假設分期本金 10 萬,分期期限一般最多 60 期,比如分 36 期還款。等額本息在整個還款期限內,月還款額均保持一致,前期利息占比大,后期本金占比逐月遞增。計算公式是:總利息=(貸款本金×月利率×(1+月利率)^還款月數)÷((1+月利率)^還款月數-1)×還款月數-貸款本金;月還款額(本金+利息)=(貸款本金×月利率×(1+月利率)^還款月數)÷((1+月利率)^還款月數-1)。

等額本金是將貸款總額等分,每月償還同等數額的分攤本金和剩余貸款在該月產生的利息,前期月還款額較大,隨著還款,剩余未還本金減少,利息也減少,月還款額逐月下降。計算公式是:月利息=(貸款本金-累計已還本金)×月利率;月還款數額(本金+利息)=(貸款本金÷還款月數)+(貸款本金-已歸還本金累計額)×月利率。

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